Persona escribiendo en su laptop con un reporte de crédito a su lado. Concept: burós de crédito
Por: omunoz
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¿Qué son los Burós de Crédito? Tipos e importancia

Los buró de crédito en USA y en cualquier país están encargados de gestionar el historial credicitio de las personas.

Seguramente en algún momento los has escuchado, principalmente si has solicitado un préstamo.

A continuación te explicamos qué es, de qué se encargan sus informes de crédito, de qué manera funcionan, y por qué un buen puntaje es el factor clave para conseguir financiamiento.

Tabla de Contenidos
1. Qué es buro de crédito
2. Objetivo de los burós de crédito
3. ¿Cómo calcula un buró de crédito el puntaje de crédito empresarial?
4. ¿Cómo reportar al buró de crédito
5. Cómo ver mi reporte de crédito gratis
6. ¿Cómo consiguen las agencias de crédito la información?
7. Reglamentos de los burós de crédito
8. Tres principales burós de crédito en USA
9. Diferencias del puntaje en los tres burós de crédito
10. ¿Necesitas los tres puntajes de los burós de crédito?
11. Datos importantes sobre los informes de los burós de crédito
12. Preguntas frecuentes

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Qué es buro de crédito

Los burós de crédito o agencias de crédito son compañías que reúnen y almacenan información financiera de las personas.

Con estos datos, los burós calculan un puntaje crediticio y construyen los reportes de crédito.

Las personas que conforman la base de datos de los burós de crédito son todas aquellas que han solicitado un préstamo o que en la actualidad cuenten con alguno vigente.

Dentro de las entidades que solicitan los datos del score o puntaje del usuario dentro de un buró de crédito, se encuentran:

  • Entidades financieras
  • Establecimientos comerciales
  • Compañías telefónicas

Esto con el fin de asegurarse de que a la persona que solicitó un crédito tenga una buena reputación crediticia, y de esta forma, pueda cumplir debidamente con los pagos.

¿Cuántos buros de crédito hay en USA?

En Estados Unidos hay tres agencias de crédito: Equifax, Experian y TransUnion.

Estas oficinas mantienen registros detallados de tu historial de crédito.

Hay algunas diferencias entre Equifax, Experian y TransUnion:

  • Equifax utiliza el FICO Score 8, mientras que Experian y TransUnion utilizan el VantageScore 3.0.
  • Equifax tiene un tiempo de notificación del historial crediticio más largo que Experian y TransUnion.
  • Equifax tiene datos más completos sobre algunos elementos (como las quiebras) que Experian y TransUnion.
  • Experian y TransUnion utilizan un proceso de indagación suave para algunos fines (como la preselección de tarjetas de crédito), mientras que Equifax no lo hace.

Estas diferencias pueden afectar tu puntuación de crédito y la información que los prestamistas ven cuando sacan tu reporte de crédito.

Es importante controlar los tres informes de crédito con regularidad, para poder detectar cualquier error.

Objetivo de los burós de crédito

Los también llamados bureau de crédito venden los informes de crédito a compañías de préstamos.

Entidades como lo son bancos, prestamistas, compañías de tarjetas de crédito.

Los cuáles necesiten conocer tu historial crediticio antes de concederte un préstamo.

Examinando tu reporte de crédito, podrán saber si en el pasado has pagado tus deudas puntualmente.

Esto les ayuda a determinar si puedes devolverles el dinero que pediste.

Por lo tanto, las agencias de crédito permitirán ver a los prestamistas el informe de crédito para comprobar cuánta deuda has acumulado, si has estado en bancarrota, entablado un juicio o si se han embargado tus propiedades.

Si tu reporte presenta irregularidades o tienes un puntaje de crédito bajo, es menos probable que consigas un préstamo.

Sin embargo, las agencias de crédito no son quienes toman la decisión de concederte un préstamo o no, son los bancos quienes lo determinan con base en los datos suministrados por los burós.

#SabíasQue
La información de tu reporte de crédito se usa también para decidir las tasas de interés de los préstamos, evaluar solicitudes de arrendamiento y definir tarifas de seguros.

La Ley de Informes de Crédito Justos (FCRA) es una ley federal que regula la forma en que las agencias de crédito pueden recopilar y utilizar la información crediticia de los consumidores.

La FCRA otorga a los consumidores el derecho a obtener una copia gratuita de su informe crediticio de cada oficina de crédito una vez cada 12 meses.

Tipos de buró de crédito

Hay burós de crédito personales y de negocio.

Unos recopilan el historial crediticio de las personas, y los otros el historial de los negocios y las empresas.

Los tipos de burós de crédito que consultes dependerá del tipo de puntaje que quieras conocer.

¿Cómo calcula un buró de crédito el puntaje de crédito empresarial?

Un buro de credito no tiene la obligación de revelar cuáles son las fórmulas que usa para calcular el puntaje de crédito empresarial. De hecho, los tres principales burós de crédito comercial no consideran la misma información para crearlo, y evalúan los datos basándose en parámetros muy diferentes.

Sin embargo, estos son los principales factores que un buro de credito podría tener en cuenta:

  • Historial de pagos: asegúrate de pagar tus deudas a tiempo. Al hacerlo, los prestamistas sabrán que tienes un negocio confiable y estarán más dispuestos a prestarte dinero en condiciones más favorables.
  • Uso del crédito: no uses el 100 por ciento del límite de endeudamiento de tus tarjetas de crédito empresariales. Esto da la impresión de que no eres capaz de pagar tus deudas. Trata de mantener el índice de utilización de crédito de estas tarjetas en al menos el 30 por ciento.
  • Años en el mercado: una empresa con un historial crediticio establecido, que paga sus obligaciones a tiempo y mantiene unos índices bajos de utilización de crédito, tiene mayores posibilidades de recibir préstamos con mejores tasas que un negocio nuevo y sin antecedentes.
  • Número de solicitudes de crédito: solicitar una gran cantidad de préstamos puede hacer creer a los prestamistas que tu negocio se está extendiendo demasiado y sin control. Esto implica menos posibilidades de que le presten dinero o de conseguir arreglos más favorables.

¿Cómo reportar al buró de crédito?

Como consumidor solo puedes reportar cierto tipo de pagos a los burós:

  • Rentas (los tiene que reportar tu casero a través de servicios como Experian RentBureau)
  • Pagos de celular, utilidades y servicios de streaming (Posiblemente tendrás que suscribirte a un servicio de la agencia de crédito)

#SabíasQue
Experian Boost te permite reportar estos pagos y es gratis.

Los otros tipos de pagos no los puedes reportar tú, solo los bancos y prestamistas pueden hacerlo.

Te recomendamos que contactes a tu institución financiera y les preguntes si reportan a alguna agencia de crédito.

Cómo ver mi reporte de crédito gratis

  1. Visita el sitio web de cualquiera de las tres principales agencias de información crediticia: Experian, Equifax o TransUnion.
  2. Haz clic en el enlace “Obtener mi informe de crédito gratuito”.
  3. Introduce tus datos personales, incluyendo nombre, número de la Seguridad Social y fecha de nacimiento.
  4. Sigue las instrucciones en el sitio web para ver tu informe crediticio gratuito.
  5. Tienes derecho a un informe de crédito gratuito de cada una de las tres principales agencias de información crediticia cada 12 meses.

¿Cuál es un buen puntaje de crédito?

Esto es lo que significa tu puntaje de crédito personal:

  • 750 a 850 = Excelente
  • 700 a 749 = Bueno
  • 650 a 699 = Decente
  • 550 a 649 = Bajo
  • 300 a 549 = Malo

¿Cómo consiguen las agencias de crédito la información?

Las tres agencias de crédito en Estados Unidos consiguen la información de diferentes fuentes:

Compañías de crédito, bancos y prestamistas

La mayoría de la información de los burós proviene de prestamistas.

Si has solicitado un préstamo o una tarjeta de crédito, la entidad seguro reportó tu solicitud a uno o varios burós de crédito.

El buró crediticio recopila información cómo:

Fecha de solicitud del préstamo, prestamista, historial de pagos, cantidad de crédito que tienes a tu disposición y el monto que estás usando.

No todos los prestamistas reportan esto, se aconseja acudir a instituciones que sí informen para que puedas construir un historial de crédito o mejorarlo y aumentar tu puntaje de crédito.

Registros públicos

Son muchos los datos que se obtienen de los registros públicos.

Por ejemplo, si hay un historial de juicios en tu contra, te has declarado en bancarrota, si has sido objeto de una ejecución hipotecaria o del embargo de salario.

Otras fuentes de información incluyen pagos por servicios públicos y ciertas membresías.

En algunos casos, los burós de crédito pueden comprar la información a otras agencias de préstamos.

Además, también guardan tu información personal para verificar tu identidad.

Los datos que reúnen son:

  • Nombre
  • Número del Seguro Social
  • Fecha de nacimiento
  • Dirección actual y anterior
  • Empleadores actuales y anteriores
  • Información salarial

Reglamentos de los burós de crédito

La Ley de Reportes de Crédito Justos (FCRA), aprobada en 1970, define cómo deben operar.

Su función es vigilar que la información que recopilan sea usada adecuadamente, además que se aseguran de que los reportes sean exactos.

Si encuentras errores en tu reporte de crédito, tienes derecho a pedirles a los burós que investiguen y corrijan la información.

Esta ley te da el derecho a solicitar un reporte de crédito gratuito anual a las tres agencias de crédito, se puede hacer en plataformas como Credit Karma.

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Tres principales burós de crédito en USA

Hay varios burós de crédito en Estados Unidos, los tres principales son:

  • Equifax
  • TransUnion
  • Experian

Estos burós de crédito registran toda tu información financiera. Con estos datos, generan tu reporte de crédito.

Equifax

Originalmente se llamaba “Retail Credit Company, y fue fundada en 1899 en Atlanta por los hermanos Cator y Guy Woolford.

Ellos conservaban una lista clientes solventes y recopilaban lo todo que encontraban sobre ellos para después vender dicha la información.

La compañía empezó a expandirse rápidamente y en la década de 1920 ya tenía en todo Estados Unidos. En 1975 cambiaron su nombre a Equifax.

  • Teléfono: 888 548 7878
  • Sitio web:Equifax

TransUnion

Originalmente se dedicaba a alquilar vagones de ferrocarril.

Fue fundada en 1968. Un año después adquirió un buró de crédito con más de 3.6 millones de tarjetas con información financiera.

Actualmente cuenta con más de 250 oficinas en 24 países.

Experian

Fue fundada en Inglaterra, en 1980 con el nombre “CCN Systems”.

Ingresó al mercado estadounidense en 1996, cuando compró “TRW Information Services”.

Ahora está presente en 36 países.

  • Teléfono: 714 830 7000
  • Sitio web: Experian

Por eso nuestros préstamos para pequeños negocios te ayudan a construir crédito.

Diferencias del puntaje en los tres burós de crédito

Cuando solicites tus reportes es probable que encuentres diferencias porque los prestamistas no están en la obligación de reportar información a los burós de crédito.

Por esto, las agencias pueden tener información diferente sobre ti, lo que altera tu puntaje de crédito.

A esto hay que sumarle que para calcular tu puntaje se usan modelos matemáticos diferentes.

Los prestamistas también basan sus decisiones en modelos de puntuación como “Vantagescore”, desarrollado por las tres agencias de crédito principales, o en el modelo de FICO.

¿Necesitas los tres puntajes de los burós de crédito?

Si es necesario y lo recomendable.

Ten en cuenta que lo más probable es que la información de tu puntaje no es igual para las tres vías de burós de crédito.

Es importante que los usuarios o los consumidores que se fijen y comprueben en su informe de crédito cada nivel de puntuación especificada en las tres clases de burós.

Por lo cuál, si eres un usuario, te recomendamos que tengas tu registro en las tres opciones.

Ya que que mientras tengas tu sólido historial crediticio registrado en una línea, pueden tener tu score o puntaje más bajo en otra entidad.

Dado esto, el consumidor podrá solicitar al acreedor o prestamista que considere la mejor puntuación de los tres burós en los que se encuentra, y por ende, tendrá más posibilidades de ser aceptado para un crédito.

Justificando las razones por las cuáles en la primera agencia su puntaje no era ideal para una aceptación previa.

Datos importantes sobre los informes de los burós de crédito

Entre los requisitos para obtener tus informes de burós de créditos, ten a la mano la siguiente información:

  • Nombre
  • Fecha de nacimiento
  • Dirección de domicilio
  • Número de seguro
  • Si te has mudado recientemente, debes informar la dirección del domicilio anterior.

¿En cuánto tiempo será entregado un informe?

Debes tener en cuenta que si realizaste tu solicitud por medio de la página web annualcreditreport.com tendrás la posibilidad de acceder de inmediato.

Por otra parte, si hiciste el trámite por teléfono, al número 1-877-322-8228 podrás recibir tu formato de historial de crédito en un tiempo máximo de 15 días, vía email.

¿Cómo borrar cuentas negativos del reporte de crédito?

No puedes eliminar las cuentas negativas de tu informe crediticio, pero puede disputarlas.

Si ves una cuenta inexacta en tu informe de crédito, puedes disputarla con la oficina de crédito. Al disputar la cuenta, puede hacer que una oficina de crédito investigue la cuenta y determine si es correcta o no.

Si la agencia considera que la cuenta es inexacta, la eliminará de su informe crediticio.

Para impugnar una cuenta, tendrá que reunir cierta documentación y presentarla a la agencia. Esta documentación puede incluir una prueba de que usted nunca abrió la cuenta, o una prueba de que la deuda fue pagada. La agencia revisará su documentación y decidirá si elimina o no la cuenta de su informe crediticio.

Mantén tu historial crediticio al día

Tu puntaje de crédito es un requisito para los préstamos.

Asegúrate de cumplir con todas tus obligaciones financieras y evita cometer faltas que puedan afectar tu puntaje de crédito.

Puedes revisar tu buró de crédito gratis (es decir obtener un reporte al año) solicitándolo a cada una de las tres agencias de crédito. Recuerda leer bien tu reporte.

Si encuentras anomalías, comunícate con el buró para que corrija la información inexacta.

Para que aprendas más sobre los reportes crediticios, te invitamos a seguir leyendo cómo puedes hacer una consulta de buró de crédito gratis:

¿Dónde puedo conseguir mi reporte de crédito gratis?

Préstamos sin verificación de crédito

    Preguntas frecuentes

    ¿Cómo se crearon los puntajes de crédito?

    Antes, los préstamos eran aprobados con información poco precisa, como el carácter y personalidad del solicitante.

    Con el tiempo, los prestamistas desarrollaron un sistema de puntajes. Aun así, este sistema era imperfecto, ya que dependía del factor humano y no estaba libre de prejuicios.

    En la década de 1950, el ingeniero Bill Fair y el matemático Earl Isaac crearon y refinaron un sistema de puntajes que hoy se conoce como FICO.

    ¿Cuál es el buró de crédito más importante?

    Los tres burós son igual de importantes, pero el más grande, con más clientes y más ganancias es Experian.

    ¿Cómo conseguir tu reporte gratuito de buró de crédito Estados Unidos?

    Es bastante fácil. Puedes entrar a annualcreditreport.com y pedir tu reporte gratis. Como alternativa, puedes solicitarlo por teléfono o correo.

    ¿Hay una lista de personas en el buró de crédito?

    Como tal no hay una lista de personas. Para que tú o alguien más (como un prestamista) pueda revisar tu puntaje y tu historial crediticio en USA, se necesita tu número de seguro social (SSN).

    ¿Cómo saber si estoy en buró de crédito?

    Si has tenido tarjetas de crédito en el pasado o si has recibido préstamos, seguramente tu información estará en los burós de crédito.

    Puedes confirmarlo, puedes pedir un reporte a cada agencia.

    ¿Qué es el reporte buró de crédito USA?

    Tu reporte crediticio es un documento que incluye toda tu actividad crediticia. Esta información puede ser:

    • Pagos de tarjetas de crédito
    • Porcentaje de utilización de crédito
    • Pagos de préstamos
    • Tipos de cuentas crediticias
    • Bancarrotas
    • Quiénes han pedido tu reporte

    ¿Aplicar para un préstamo afecta mi historial crediticio?

    Depende de si el prestamista usa un “hard pull”, el cuál es una marca negativa en tu reporte y puede bajar tu puntaje. Mientras que si utiliza un “soft pull no genera esto.

    Compruebe si califica
    para un préstamo

    SABER MÁS