¿Qué es un préstamo comercial?

Un préstamo comercial es un tipo de financiamiento que se puede utilizar para prácticamente cualquier propósito relacionado con tu empresa. Puedes usar los fondos para comprar inventario, adquirir un activo o pagarle a tus empleados. Esencialmente para cualquier cosa que pueda ayudarte a hacer crecer tu negocio. En este artículo, discutiremos cómo funcionan los préstamos comerciales. También definiremos los diferentes tipos de préstamos comerciales y explicaremos cómo se pueden usar.

¿Qué es un préstamo comercial?

Lo primero que se debe tomar en cuenta es que los términos "préstamo comercial" y "préstamo para empresas" pueden usarse indistintamente. Significan lo mismo. Ambos se refieren a las sumas que las instituciones financieras prestan a negocios. ¿Cómo se puede usar un préstamo comercial?  La mayoría de los propietarios de negocios usan los fondos de una o más de las siguientes maneras:

Para satisfacer sus necesidades de capital de trabajo

Podría ser que no tienes suficiente efectivo porque recientemente compraste inventario. O tus cuentas por pagar pueden haber aumentado. 

Un préstamo comercial podría ser la mejor solución para una empresa que necesita  capital.

Para comprar propiedades o maquinaria nueva

Los activos fijos pueden ser costosos. La mayoría de los dueños de negocios no tienen suficiente dinero para comprar equipos costosos o espacios de oficina con sus propios fondos.

Un préstamo puede ser la solución perfecta para comprar nueva maquinaria.

Para comprar otro negocio

Hay dos formas de aumentar los ingresos y los ingresos netos de tu empresa. 

El primero implica crecimiento orgánico. Este método utiliza la infraestructura existente para aumentar tus ventas de manera constante.

El crecimiento inorgánico es más rápido. Puedes duplicar el tamaño de tu empresa al adquirir otro negocio. Un préstamo comercial podría ser la fuente de ingresos que necesitas para realizar la compra.

Para pagar una campaña de marketing

A veces, una campaña marketing puede significar un gran aumento de tus ganancias. Podrías tener muchas más ventas y clientes si aumentas tu alcance geográfico o tu segmento de mercado. 

Pero estas campañas pueden ser caras. Un préstamo comercial podría proporcionarte los fondos para aprovechar las ventajas del marketing.

#Asegurado/NoAsegurado Cuando estés buscando un préstamo para tu negocio, seguro te encontrarás que los prestamistas ofrecen préstamos asegurados y no asegurados. ¿Qué es eso? Un préstamo comercial no asegurado es aquel en el que el prestatario no tiene que proporcionar aval (también conocido como colateral). Por el otro lado, un préstamo asegurado es en el que sí se requiere de aval para ser aprobado.

Diferentes tipos de préstamos comerciales

Los préstamos comerciales se pueden agrupar en varias categorías.

Por cuánto tiempo toma pagarlos:

• Préstamos a corto plazo

Los préstamos comerciales a corto plazo pueden proporcionarte efectivo inmediato. Los préstamos comerciales a corto plazo generalmente se pagan en un periodo de 1 a 5 años. 

Algunos empresarios usan tarjetas de crédito para satisfacer sus necesidades urgentes de efectivo. Sin embargo, los préstamos a corto plazo son una mejor opción, ya que tienen tasas de interés más bajas.

• Préstamo a largo plazo 

Los bancos y otras instituciones financieras otorgan préstamos a plazo. Son por un período que podría extenderse hasta 10 años. Los reembolsos generalmente se realizan mensual o trimestralmente. 

Estos préstamos comerciales generalmente se utilizan para comprar equipo costoso. También se pueden utilizar para los requisitos de capital de trabajo de una empresa.

Por la cantidad que recibes:

• Micropréstamos

Este tipo de préstamo comercial está dirigido a propietarios de negocios que necesitan una suma relativamente pequeña. Por ejemplo, Camino Financial ofrece micropréstamos por montos de hasta $75,000.

Algunos empresarios recurren a préstamos personales o préstamos de día de pago cuando necesitan efectivo rápido. Este puede ser un error que lastimará tus finanzas. Los micropréstamos son más económicos y se ajustan mejor a las necesidades de una empresa.

• Préstamo para pequeños negocios

El tamaño de estos préstamos puede adaptarse a cualquiera de tus necesidades empresariales. Por ejemplo, Camino Financial tiene préstamos para pequeños negocios que desde $10,000 hasta $400,000.

Estos préstamos son los más utilizados y solicitados: ofrecen suficiente dinero para financiar la mayoría de proyectos de un negocio y ofrecen suficiente tiempo para pagarlos que las mensualidades no terminan siendo enormes.

• Préstamos bancarios

Los préstamos a los que se puede acceder a través de los bancos son de los préstamos más altos: te ofrecen más efectivo y con menos tasas de interés. Pero el problema es que son más difíciles de conseguir que con prestamistas alternativos.

Los préstamos bancarios suelen oscilar entre $ 10,000 y hasta $ 1 millón.

• Préstamos de la SBA

Podría ser una buena idea aplicar a un préstamo de la SBA. Estos son préstamos comerciales para empresarios que están parcialmente subsidiados por el gobierno. La subvención del gobierno ayuda a bajar la tasa de interés, ergo: tendrás un préstamo más barato. Sus tasas que pueden ser tan bajas como 7.5% a 9.5%.

¡Puedes recibir hasta $5 millones y 25 años para pagar!

Sin embargo, puede ser muy difícil ser aprobado, ya que estos préstamos tienen requisitos muy estrictos.

Descubre si calificas para un préstamo de la SBA

Otros tipos:

• Refinanciación de préstamos

Un préstamo comercial también se puede utilizar para refinanciar tu deuda existente. Esto implica tomar un préstamo de bajo costo para pagar tu deuda de alto costo. 

El refinanciamiento podría ahorrarte cientos de dólares al mes en costos de intereses.

• Hipoteca comercial

Este tipo de préstamo comercial implica pedir prestado contra la seguridad de un edificio de oficinas u otra propiedad comercial.

Las hipotecas comerciales son diferentes de los préstamos inmobiliarios residenciales. 

Una hipoteca comercial generalmente se aprueba dependiendo del ingreso operativo esperado de la propiedad. Un préstamo inmobiliario residencial, por el contrario, se aprueba después de determinar la solvencia crediticia del prestatario.

• Adelantos de efectivo (o MCA)

Un adelanto de efectivo (o Merchant Cash Advance) es un tipo de préstamo que se te da dependiendo de tus ventas con tarjetas de crédito y débito. Esto significa que la cantidad de dinero que te ofrezca el prestamista dependerá de tus ventas regulares con tarjeta: si son bajas, recibes poco; si son altas, mucho. Luego, un porcentaje de cada venta que hagas irá directamente  para pagar tu MCA.

Si bien muchos usan los MCA como una forma de financiamiento rápida y fácil, pueden ser extremadamente costosos: ¡el APR puede llegar hasta 400%!

• Líneas de crédito

Básicamente, las líneas de crédito son como tarjetas de crédito: puedes gastar la cantidad que quieras siempre y cuando no supere el rango que te aprobaron (tu límite de crédito). Mensualmente pagarás solo la cantidad que gastaste, no más. Por supuesto, también tienes que pagar intereses.

Estos tipos de préstamos son excelentes si tienes gastos continuos pero fluctuantes. Pero si necesitas capital para solo una oportunidad de negocio, te recomendamos buscar otro tipo de préstamo.

Requisitos de los préstamos comerciales

¿Tienes planeado obtener un préstamo comercial? Antes de comenzar el proceso, debes estar al tanto de los requerimientos y detalles importantes que implican los préstamos comerciales.

Aval

Muchos prestamistas insisten en tener una garantía, colateral o aval. 

¿Por qué? 

Quieren asegurarse de que no perderán dinero. Si no puede pagar tu préstamo comercial, el prestamista podría vender el activo que proporcionaste como aval. Esto podría ser bienes inmuebles, inventario o la maquinaria que utiliza para fabricar los productos que vende.

Si no puedes o no quieres proporcionar un aval, puedes optar por un préstamo comercial no asegurado. 

Puntaje de crédito mínimo

Es muy posible que encuentres financiamiento con tasas de interés muy bajas. Pero no es tan sencillo conseguir uno. Necesitas un buen puntaje de crédito para calificar para estos préstamos. 

Cada prestamista tiene diferentes requisitos, por lo que debes investigar qué puntaje de crédito necesitas para ser aprobado. La mayoría te pedirá un puntaje de crédito en el rango de 620 a 680.

¿Cuánto tarda en ser aprobado un préstamo comercial?

De acuerdo con la Small Business Credit Survey 2019, realizada por una colaboración de los 12 bancos de la Reserva Federal, los prestamistas tradicionales pueden tardar mucho en aprobar los préstamos.

La Encuesta revela que "quienes solicitaron préstamos a bancos estaban más insatisfechos con los tiempos de espera para las decisiones de crédito".

Cuando un empresario solicita un préstamo comercial, la velocidad es un factor crítico. Obtener una aprobación semanas o meses después de que se realizó la solicitud podría significar que la oportunidad de negocio se ha perdido.

Por otro lado, los prestamistas en línea tienden a ser más rápidos. Algunos prestamistas en línea tienen un período de aprobación de menos de una semana, y a veces puedes recibir tus fondos 2 días después de ser aprobado.

Número de seguro social

Se te podría pedir que proporciones un número de seguro social. Si no tiene uno, tu solicitud será rechazada.

La mayoría de los prestamistas necesitarán tu SSN para aprobar tu préstamo. Usan este número para revisar tu puntaje crediticio y para demostrar que eres ciudadano estadounidense. Este es un problema para los inmigrantes que han abierto negocios en Estados Unidos.

¿Todos los prestamistas tienen un requisito de SSN?

Descubre aquí si puedes obtener un préstamo con tu número ITIN.

Tiempo en operación

Un prestamista podría imponer condiciones adicionales. Por ejemplo, 

Algunas instituciones financieras insisten en que el negocio debe haber estado en trabajando durante al menos 2 años. Si tu empresa es reciente, no calificarás.

¿Cómo puedes aumentar la probabilidad de que se apruebe tu solicitud de préstamo?  Te invitamos a ver las condiciones de aprobación de préstamos de Camino Financial.

Condiciones de aprobación de préstamos comerciales de Camino Financial

• Brindamos a los propietarios de pequeñas empresas una cotización de préstamo instantánea. Solo dinos algunos detalles sobre tu negocio.
• No hay necesidad de proporcionar ninguna garantía. Nuestros préstamos no requieren aval.
• No necesitas tener un puntaje de crédito. Podemos aprobar préstamos comerciales a personas que no tienen un historial de crédito.
• No necesitas tener un número de seguro social para aplicar. Todo lo que pedimos es tu ITIN.

En Camino Financial, nuestro lema es "No cerramos las puertas a ningún negocio". Nuestro procedimiento de aprobación de préstamos ha sido diseñado para proporcionar fondos a la gama más amplia posible de empresarios.

Proceso de aplicación para un préstamo comercial

Si bien el proceso para solicitar un préstamo comercial es bastante sencillo, algunos bancos o instituciones pueden tener pasos o requisitos adicionales. Esto también puede hacer que el proceso de solicitud se alargue mucho, en especial cuando se trata de prestamistas tradicionales.

1. Solicitud y pre-aprobación

Primero debes presentar tu solicitud  con el banco o la institución financiera. Por lo general, en este paso no necesitas envíar ninguna documentación, simplemente llenar una solicitud con información comercial y personal.

El prestamista revisará tu información y verá si eres compatible con su producto financiero. Si es así, serás pre-aprobado.

2. Envío de documentación

Ahora que has sido aprobado, debes enviar tus documentos y registros comerciales. Es posible que el prestamista también quiera revisar tus transacciones bancarias.

¿Por qué?

El banco debe asegurarse de que tus ganancias son suficientes para pagar el préstamo: no quieren que tengas una deuda que no puedas pagar.

3. Aprobación 

En este paso, un especialista en préstamos revisa tu solicitud y decide si la aprueba o no.

4. Acepta los términos del préstamo y firma el contrato

Si tu préstamo fue aprobado, el prestamista se comunicará contigo para enviarte los términos del préstamo. Si estás de acuerdo con ellos, deberás firmar un contrato.

5. Recibe el dinero

Una vez que todo esté en orden, el prestamista te enviará los fondos.

Toma en cuenta que todo este proceso puede ser bastante largo, dependiendo del prestamista. Por fortuna, en Camino Financial somos rápidos. Podemos proporcionar fondos en tan solo 3 a 10 días a partir del día en que presentes tu solicitud.

Solicita un préstamo y crece tu negocio

Los préstamos comerciales vienen en varias formas, tamaños y colores. Hay uno para todos los tipos de necesidades y negocios. Si necesitas financiar el crecimiento de tu empresa, te invitamos a conocer más a Camino Financial. Nuestro equipo comprende tus necesidades. Te ayudaremos a obtener el dinero que necesitas para su negocio.  Nuestros especialistas en préstamos te guiarán a través del proceso de aplicación y se asegurarán de que obtengas un préstamo al menor costo posible. Nuestro lema, "No cerramos las puertas a ningún negocio", es la fuerza que guía a nuestro equipo. Trabajaremos contigo para llevar a tu negocio al siguiente nivel. 

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